Об этом и другом в беседе с корреспондентом рассказал заместитель председателя правления ВТБ

А. Печатников, один из руководителей ВТБ, в интервью с М. Сафоновым из Business FM рассказал, каким образом изменились атаки мошенников на граждан России, как увеличилась технологическая независимость после того, как страны Запада ввели санкции, и о юане, а также его роли. Интервью проводилось в рамках форума под названием Finopolis в студии.

В самом начале беседы Сафонов предложил поговорить о технологическом суверенитете и о том, был ли он достигнут в 2022 г. или, возможно, еще получиться до конца года его достигнуть. Куда направляться и какие в настоящее время сферы наиболее актуальны?

Со слов Печатникова следует, что исторически, по традиции в РФ банковский сегмент, сервисы платежей и финансовые технологии в целом всегда в мире находились в лидерах, как в плане цифровизации в банковском сегменте, так и в плане доверия людей к каналам и по числу применения. Если бы у нас не развивались свои технологии, подобного результата получить было бы нельзя. В связи с этим, уровень банковской отечественной системы на момент санкций, введенных в феврале, был достаточно высоким. Довольно много серьезных банков функционирует длительное время на своих разработках, а не на заказных. Технологии, использующиеся клиентами этих финансовых организаций, были разработаны их специалистами. При этом не привлекались специалисты из-за рубежа, как и поставщики и вендоры. Можно утверждать, что на последние числа февраля было задействовано в рознице своих 80% решений, которые от зарубежных поставщиков не зависят. На сегодняшний день данный показатель составляет, скорее всего, до 95%. Из этого следует, что и в феврале, и сейчас были некоторые компоненты системы, информационных баз, телефонии, CRM-машин, в которых наблюдается присутствие зарубежных поставщиков, но все это постепенно замещается. О технологической независимости отечественной системы на февраль месяц можно составить впечатление по уровню ее функционирования. Не было сбоев в регулярности деятельности системы, в расчетах. Если и были уязвимости, проблемы в тех же приложениях на ОС iOS, практически сразу предлагались альтернативы и клиенты и дальше работали со своими счетами, сервисами платежей, управляли кредитными и личными средствами. То есть, получается, что российская сфера банков имеет достаточно хорошую технологическую автономию. По мнению Печатникова, введенные ограничения, наоборот, ускорили процедуру разработок и запуска новых технологических продуктов и сервисов. Одним из таких продуктов является технология усовершенствования веб-приложений. До этого момента ни у кого и мысли не возникало, как создать приложение банка, имеющее доступ непосредственно к инфраструктуре мобильного устройства. Не ставилась даже соответствующая задача.

На реплику журналиста о том, что все, что нужно было, А. Печатников ответил утвердительно. Он говорит, что существовали мобильные приложения. Сейчас это является реальностью. Отечественное приложение может взаимодействовать с камерой устройства и записной книжкой. Сейчас остальные составляющие телефона данного приложения будут научены тому, чтобы задействовать компасы, геолокацию и не только. Скорее всего останется все-таки проблема в виде токенизации карты. Дело в том, что имеющиеся в смартфонах NFT-токены производитель закрыл. Независимые разработчики доступа к ним не имеют. Но есть MirPay, приложение, разработанное НСПК, с проблемой справляется. Печатников назвал данный пример по причине того, что данная технология создания веб-решений, имеющих к аппаратуре доступ, абсолютно независима с технологичной точки зрения. Она не находится в зависимости от поставщиков мобильных устройств, а также от того, какую позицию занимают создатели ОС iOS и Android. Удобство – не единственный плюс в данном случае. Это еще и обеспечение банку огромного конкурентного преимущества. Этот продукт позволяет полностью отказаться от создания мобильных приложений. Для потребителя такой вариант является выгодным. Прежде всего, людям будет удобно, без каких либо сложностей работать. При этом, не понадобятся обновления, какие-то скачивания, так как web онлайн в постоянном режиме и в этом не нуждается. И это лишь один из возможных примеров. 

Журналист слегка дополнил сказанное экспертом со стороны простого человека. Он говорит, что, когда человек заходит в приложение, то думает, что он в безопасности, а когда в сети – появляются сомнения. Соответственно, он спрашивает, насколько со стороны безопасности приложения безупречны.

По словам Печатникова, они полностью одинаковы. Он пояснил, что никаких новых уязвимостей в данном случае не было обнаружено. Специалисты по кибербезопасности говорят, что веб-решения равноценные в плане безопасности функционирования с банковскими организациями. Есть еще один отличный пример. Система платежей SWIFT на самом деле перестала функционировать. Соответственно, часть международных корпоративных финансовых переводов пострадала. Но в России есть СПФС и развиваются иные сервисы платежей. Специалист говорит, что банк ВТБ уже сейчас делает переводы в 9 стран в «дружественных» валютах. При этом SWIFT в этом конкретном случае вообще не используется. Со всеми этими странами имеются свои каналы интеграции и работы. В одних ситуациях все это делается по мобильным номерам, в других – на банковские счета, в третьих – на банковские карты. То есть, банк применяет различные технологии. Но самое важно, что технологии в России постоянно развиваются. Сейчас технологий очень много. Их количество в каждой из стран разное и это дает возможность иметь набор импорта суверенных технологических решений, тиражируемых и на упомянутое количество стран, и на другие «дружеские» государства, желающие работать с РФ.

Была затронута и тема мошенничества, которая особенно актуальна в последние несколько лет. Они боролись с проблемой различными способами. У Печатникова спросили, как он сейчас думает, насколько проблема уменьшилась или есть какие-то новые.

Специалист говорит, что, по его мнению, наверное, свыше 70% кибератак, совершенных на российских граждан, идут, да и раньше шли, с украинской территории. В связи с этим, интенсивность атак не только не сокращается, но их становится все больше. А вот сценарий их несколько изменился. Ранее в основном налаживался с клиентом контакт посредствам голоса. Естественно, требовалось достаточно много людей задействовать во все этой операции. Но, учитывая, что идет СВО, в нужном объеме человеческий ресурс использовать не получается. В связи с этим мошенники поменяли свою тактику. Если верить статистическим данным, то в прошлом и текущем месяцах фокус действия перенесен в интернет-среду. Здесь русскоязычные люди не требуются. Достаточно использовать фейки в виде предложений рекламного характера. При этом количество кибератак, к сожалению, меньше не становится. В данном случае главной задачей является защита россиян от звонков анонимного характера и повышение степени ответственности компаний, обладающих лицензией, позволяющей предоставлять услуги связи, за определение пользователя. Так житель РФ сможет при получении на свой телефон звонка узнать, от кого он поступил. Еще одно предложение, аналогичное первому – повышение степени ответственности владельцев сетевых ресурсов. Они также должны распознавать собственных рекламодателей и отвечать за все их действия в интернете. Именно из-того, что владельцы ресурсов невнимательны, на многое закрывают глаза в сети огромное количество объявлений, размещенных мошенниками. Он считает, что данные меры серьезные, системные, а значит должны приниматься на государственном уровне. Их предпринять, по мнению Печатникова, необходимо. Только так мошенничество можно ликвидировать.

Еще одно крупное направление заключается в инструментарии для самоограничения, а также подсказок для граждан. В банковской сфере в этом вопросе наблюдается существенный прогресс: присутствуют номерные определители, множество информации дополнительного характера относительно правильного поведения при поступлении звонков анонимного типа и, конечно же, подсказки для банковских клиентов. Все перечисленное работает. В придачу к перечисленному внушительное число сервисов, позволяющих человеку ограничить в сети собственную активность. Например, человек может установить ограничение по денежным переводам или отказаться от получения кредитов цифрового плана. Также, можно некоторые счета оставить доступными лишь при посещении офиса.

Журналист спросил и еще одном, основном предложении. Суть его в том, чтобы после проведения определенного международного платежа средства хотя бы в течении какого-то времени не уходили из системы банков РФ.

Печатников уточнил, что имеется в виду попытка остановки финансов во время денежного перевода для того, кто получает.

По поводу этого он указал, что не видит существенного продвижения. Данное направление на полную силу еще не работает, во всяком случае в том объеме, в котором предполагалось изначально. В отдельных случаях банкам удается вовремя отреагировать и не пропустить средства. Таких эпизодов немало, но специалист не может констатировать подобные случаи повсеместно. В связи с этим система нуждается в доработке. Он пояснил, что подразумевает несколько иное, так как наблюдаются кражи не только имеющихся на клиентских счетах деньги, но еще и те средства, которые человек может теоретически и практически получить.

Мошенники, убедившись в отсутствии у своей жертвы личных сбережений, делают все, чтобы вынудить ее взять в банке кредитные средства, которые в итоге и похищают. В этом случае банком запущен так называемый период охлаждения. Специалисты точно определяют, что человек ведет себя нетипично, и по сути он не нуждается в заявке на получение кредита. В результате банк на двое суток возможность получить кредит блокирует. Получить его в этот период будет нельзя вообще нигде – ни через интернет, ни в отделение.

Корреспондент привел и другой пример из собственного опыта. Ранее с таким явлением он не сталкивался, но и до него дошла очередь. Также, он отметил, что о подобном опыте ему рассказывали и другие. Каким образом противостоять этому виду мошенничества он не понимает, поэтому спрашивает мнение специалиста. Речь идет о звонках в WhatsApp. Так как в аккаунте отображается значок банка, к звонку возникает определенное доверие. Звонивший поздоровался и представился сотрудником ВТБ, после чего журналист сбросил вызов. Он уточнил у Печатникова, как активно в настоящее время мошенники используют для звонков мессенджеры.

На это представитель банка ответил, что банковские специалисты ни при каких условиях не связываются с клиентами таким образом. При этом речь идет обо всех российских финансово-кредитных организациях. Если же вы получаете такой звонок и вам говорят, что звонят из того или иного банка, значит вас пытаются обмануть злоумышленники. Банки взаимодействуют с клиентами через голосовую связь. В ВТБ каналом для связи служит приложение «ВТБ Онлайн» или чат-боты. Это официальные, безопасные каналы с надежной защитой. Еще один вариант – личное посещение банковского отделения и взаимодействие с работником организации вживую. Используются только эти каналы и никакие другие.

Корреспондент также поинтересовался, не могут ли в ходе борьбы за безопасность финансов появиться перегибы. Конечно же, лучше перестраховаться, чем потерять средства, но все-таки он рассказал и еще об одном своем личном примере. Он указал, что не так давно он покупал товар в крупном отечественном интернет-магазине. Для оплаты он выбрал «СБПэй» ЦБ. В приложении с привязанной банковской картой, он отсканировал и кликнул на «Оплатить». В результате платеж был заблокирован банком. Он позвонил в банковское отделение. Прошел верификацию, которая длилась достаточно долго, ему сообщили, что операция с незначительной суммой была и она была расценена, как подозрительная. В связи с этим и произошла блокировка. Она снимется спустя пятнадцать минут, после чего попытку можно повторить. По истечении двадцати минут он попытался еще раз оплатить покупку, но операцию заблокировали повторно. В связи с этим пришлось вручную вводить информацию по карте.

Со слов Печатникова следует, что в борьбе с мошенничеством для банковских клиентов присутствует отрицательная сторона. То, что блокируется много транзакций, наблюдается и в ВТБ. Это связано с тем, что системы, идентифицирующие действия злоумышленников, не могут определить мошеннические операции на 100% точно. В итоге, специалисты настраивают данные системы так, чтобы они реагировали и на операции подозрительного характера, полностью не распознанные. Естественно, в некоторых случаях блокируются клиентские операции, осуществляемые на самом деле этими людьми, и злоумышленники к ним не имеют никакого отношения. По мнению специалиста, это неотвратимость, так как получить сегодня от имеющихся систем борьбы с мошенниками достоверных на 100% данных нет возможности. Он считает, что такой процент вообще получить нельзя, поэтому ошибки всегда будут. Соответственно, лучше перестраховаться в вопросе защиты клиентских средств и не понижать установленные требования. Дело в том, что украденные средства, даже при содействии правоохранителей и судов, на сегодняшний день практически невозможно.

Корреспондент затронул и классическую стандартную банковскую тему, а именно рыночный сегмент розничных услуг финансово-кредитных организаций. Речь о подведении предварительных годовых итогов.

Специалист отметил, что так как год подходит к концу, есть возможность утверждать, что это рыночное направление восстановлено. Более того, свои весенне-летние потери розничный рынок компенсировал полностью и по общим показателям в итоге будет определенный прирост. Аналогичная ситуация и с другими рынками: депозитным, кредитным, сбережений. Е так давно ЦБ опубликовал отчет, в котором прирост кредитного рынка составляет от семи до десяти процентов. В ВТБ считают, что в 2022 г. рост составит девять процентов. Он уверен, что за период текущего и последующего месяца будет наблюдаться более высокий спрос, в частности на жилплощадь и необеспеченное кредитование. Из этого следует, что жизнь постепенно нормализуется.

На вопрос об ипотеке, являющейся в какой-то степени свидетелем веры людей в свое будущее, Печатников также дал развернутый ответ. С его слов следует, что в текущем году прирост в данной сфере будет выше девяти процентов. По его мнению этот показатель составит приблизительно четырнадцать процентов. Конечно, показатели ниже, чем были в предыдущем году, когда россияне для приобретения жилплощади взяли у банков взаймы пять триллионов рублей. По предварительным подсчетам в 2022 г. будет составлять приблизительно четыре с половиной триллионов, но и эти цифры достаточно хорошие. Важно то, что есть увеличение числа заемщиков и кредитного портфеля. Рынок ипотеки измерять в финансовых средствах, естественно, не совсем правильно. Измерения должны осуществляться в метрах квадратных, квартирах. Так можно сделать более верные выводы о том, насколько россияне уверенны в своем будущем. При оценке голыми цифрами прирост кредитного портфеля четыре с половиной триллиона и около четырнадцати процентов – это довольно много. Конечно, не такой большой прирост даст необеспеченное кредитование. Ведь покупки, сделанные спонтанно, летом оставались под вопросом. Это связано со сложившейся ситуацией и происходящими событиями. Но в таких условиях уже не плохо, что в общем будет наблюдаться положительная тенденция. А, если затронуть рынок сбережений, то в будущем году, по мнению специалиста, темпы роста станут более высокими.

По поводу снятых гражданами в панике средствах и их возвращении на счета также были даны разъяснения. Печатников отметил, что в данном случае сработало немало факторов. Во-первых, уход в наличные средства, кеш. Во-вторых, стремительная деволютизация. В-третьих, осуществление денежных переводов за границу. В связи с этим на рынке в общем, если смотреть в разных валютах, будет приблизительно флэт, от одного до двух процентов, если учитывать переоценку валюты. В настоящее время банки фокусируются исключительно на сбережениях в национальной валюте. Эти сбережения обеспечивают всей системе ликвидность. За ее счет выдаются кредиты людям и предприятиям. В нынешнем году интерес к сбережениям в рублях громадный. По ВТБ их прирост превышает восемнадцать процентов. Традиционно ВТБ является «Банком внешней торговли», уходящий корнями в Внешторгбанк.

Эксперт добавил, что раньше банк держал в основном ориентир на состоятельных людей. Большой процент был валюты. На начало 2022 г. портфель сбережений в валюте в целом составлял приблизительно от 26% до 27%, а в целом по рынку данный показатель был около 20%. На текущий момент этот показатель равен 11%. Из этого видно, что люди очень стремительно стараются от валюты избавиться в разные способы. Одни переводят ее в национальную валюту, другие занимаются приобретением золота, третьи, до того момента, пока можно было, переводили средства за рубеж.

Относительно того, насколько у россиян популярны юани, Печатников говорит, что в валютном номинале юаней на сегодняшний день набрано на семь миллиардов. Это очень серьезные темпы, так как еще в январе эта валюта никому не была интересна. Он пояснил, что в юанях и тогда банковские продукты были, только в форме текущих счетов, а сберегательные отсутствовали. Сейчас же уже имеется депозит, по которому банк выплачивает 1,2 процента. Людям такое предложение интересно. Темпы действительно немаленькие, но в этом случае то, что люди будут сберегать свои средства в юанях, банк стимулирует специально.

Печатников говорит, что планируется создать новый сегмент рынка в юанях, так как по мнению банка на кредиты в данной валюте существует спрос. Для обычных граждан это предложение запрещено, поэтому речь идет об организациях, которые работают с компаниями из Китая со стабильным оборотом в торговле.

Имеются в виду не только китайские предприятия, но и азиатские в целом. В странах Азии юань в расчетах достаточно активно используется. То есть, наблюдается спрос, а значит, рынок следует развивать. Ранее и кредитный рынок, и сегмент сбережений в этой валюте в РФ отсутствовали. Именно это и является причиной стимулирования интереса россиян к тому, чтобы хранить деньги в юанях. Тогда будет ликвидность и будет возможность передать ее на нужды корпоративных банковских клиентов. Еще один пункт, на который следует обратить внимание, заключается в том, чтобы вернуть интерес россиян к ценным рублевым бумагам. В настоящее время происходит восстановление рынка, а значит будут интересные размещения и выпуски. Скорее всего, финансы россиян в ценные рублевые бумаги начнет стремительно возвращаться в конце осени-начале зимы.

Специалист также рассказал, что интерес больше вырастет к облигациям корпоратов, а не Минцифры. Естественно, россиянам интересны корпоративные облигации, в первую очередь банковские. Довольно хорошо происходит секьюритизация, например, необеспеченных кредитов, ипотеки. Банк готов отдавать своим клиентам одиннадцатую доходность. Естественно, это вызывает заинтересованность, привлекает внимание. Бумаги эти являются короткими со стопроцентной гарантией.

Журналист спросил, ключевой вопрос заключается в доверии или же получении дохода, на что Печатников ответил, что это одновременно и купонный доход, и, само собой разумеется, надежность. Инвесторам, не имеющим определенной квалификации, предлагаются исключительно бумаги высокого класса.