За рубежом широко распространена практика взыскания долгов с помощью так называемых коллекторских агентств (от англ. сollect . собирать). В России они стали создаваться сравнительно недавно.
В этой статье мы рассмотрим вопросы, связанные с их деятельностью. Это может быть интересно как кредиторам, так и должникам.
Еще несколько лет назад слова "взыскание› и "долги› прочно ассоциировались с рэкетом и криминальными группами, сегодня под ними подразумевается легальная деятельность в рамках действующего законодательства, направленная на обеспечение добровольного и надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств.
Зачастую организации, оказывающей услуги большому количеству клиентов (например, банкам, компаниям сотовой связи и пр.), не выгодно нести затраты по взысканию собственными силами многочисленных мелких долгов. Проще передать эту головную боль специализированному коллекторскому агентству.
Основным видом его деятельности являются услуги по взысканию долгов как с физических, так и с юридических лиц. Закона, регулирующего деятельность коллекторских организаций и регламентирующего процедуру взыскания ими задолженности, нет.
В своей работе коллекторские агентства руководствуются Гражданским кодексом РФ, нормами процессуального законодательства (АПК РФ, ГПК РФ, УПК РФ), Уголовного кодекса РФ, Кодекса об административных правонарушениях РФ.
Обратите внимание! Деятельность коллекторских агентств не имеет никакого отношения к деятельности судебных приставов.
Служба судебных приставов . это федеральный орган исполнительной власти, который осуществляет принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц[п. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве›; п. 1 Положения о Федеральной службе судебных приставов, утв. Указом Президента РФ от 13.10.2004.
Основные направления деятельности коллекторских агентств:
 В качестве приоритетного вида деятельности коллекторских агентств можно указать действия, направленные на добровольное погашение должником просроченной задолженности.
Также в комплекс оказываемых ими услуг включаются судебное взыскание задолженности (оформление и направление в суд исковых заявлений, судебных приказов, представление в суде интересов клиента) и взаимодействие с судебными приставами на стадии исполнительного производства.

В рамках досудебного взыскания долгов коллекторские агентства направляют в адрес должников письменные уведомления и претензии о необходимости погашения долга, ведут телефонные переговоры с ними, информируют о неблагоприятных последствиях неисполнения обязательств, проводят личные встречи.

К сведению. В настоящее время начали создаваться и так называемые антиколлекторские агентства, целью которых является оказание услуг по отсрочке выплаты долгов. Они консультируют клиентов-должников, представляют их интересы и т. п.
Особенности договора Отношения между кредитором и коллекторским агентством оформляются, как правило, агентским договором, договором поручения, согласно которым коллектор выступает от имени кредитора.

Также возможно заключение договора возмездного оказания услуг.

В договор коллекторские агентства стараются не включать положений, гарантирующих возврат долга в полном объеме до обращения в суд.

В договоре может быть указано, например, что коллекторская организация обязуется осуществлять действия, направленные на "максимальное уменьшение задолженности› перед клиентом.
Кредиторы, в первую очередь организации, со своей стороны стараются указать в договоре перечень методов, которыми пользуется коллектор при взыскании долга, и его ответственность за причинение ущерба их репутации, если методы работы коллектора выйдут за рамки закона.
Вознаграждение за услуги коллекторских агентств определяется в процентах от суммы долгов и уплачивается по факту возвращения их кредиторам.

При заключении договора кредитору следует определить, какими полномочиями он наделяет коллекторское агентство: предоставляет ему право полностью определять возможные условия, порядок и сроки возврата долгов исходя из сложившихся обстоятельств или действовать в строго определенных рамках (например, договариваться с должником об отсрочке только на определенный срок, отказаться от требования уплаты неустойки и т. п.).
Также возможен вариант, когда коллекторское агентство согласовывает с клиентом условия возврата долга в отношении каждого должника с учетом сложившейся ситуации (желательно в письменном виде).
Коллекторской организации может быть предоставлено право заключать с должниками соглашения о порядке погашения задолженности, осуществлять контроль за соблюдением графиков ее погашения, получать от должников денежные средства и иное имущество в счет погашения задолженности для последующей передачи кредитору. Часто на практике в договоры с коллекторскими агентствами включаются положения о том, что кредиторы не вправе самостоятельно принимать какие-либо меры по взысканию долгов (заключать соглашения об отступном, новации, предоставлять рассрочку и т. д.). Реже между кредитором, как правило юридическим лицом, и коллекторской организацией заключается договор цессии, в соответствии с которым все права первоначального кредитора, в том числе право требования возврата долга, переходят к новому кредитору . коллекторскому агентству, которое в свою очередь выплачивает первоначальному кредитору вознаграждение[п. 1 ст. 382 ГК РФ]. По общему правилу для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором[ п. 2 ст. 382 ГК РФ].

Обратите внимание! Как разъяснил Президиум ВАС РФ, уступка прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, непротиворечит действующему законодательству. (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120)
В результате такой сделки первоначальный кредитор получает встречное денежное предоставление, коллекторское агентство становится стороной в обязательстве и в дальнейшем действует уже от своего имени. При этом весь риск неуплаты задолженности ложится на нового кредитора.
Должнику следует знать Если с должником начало работу коллекторское агентство, то надо выяснить, на каком основании оно действует: было ли право требования уплаты задолженности передано агентству и оно является новым кредитором или агентство действует по поручению кредитора. В любом случае необходимо удостоверится в наличии права на осуществление действий по взысканию задолженности, так как нельзя исключать того, что к настоящему кредитору коллекторы не имеют никакого отношения. Тогда не остается ничего другого, как обратиться в правоохранительные органы.

К сожалению, нередки ситуации, когда сотрудники коллекторских организаций прибегают к давлению на должников, расписывая им возможные негативные последствия невозврата долга вплоть до лишения всего имущества должника, его родственников и т. п. Бесспорно, долги нужно возвращать, но методы их взыскания должны быть правовыми и не выходить за рамки этики и морали.

Для того чтобы определить, действуют ли коллекторы в рамках закона, должнику нужно знать основные положения о порядке взыскания долгов.

1. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание[ст. 24 ГК РФ].

В частности, к такому имуществу относятся[п. 1 ст. 446 ГКП РФ]:
-- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением,
-- земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением случаев, когда жилые помещения и земельные участки являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
-- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
-- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.

2. Существует перечень выплат, на которые взыскание не может быть обращено[п. 1 ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ]:
-- денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;
-- компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;
-- ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством РФ отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и др.); .
-- денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов; .
-- денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;
-- пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов;
-- средства материнского (семейного) капитала и др.

3. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания[п. 1 ст. 45 СК РФ].
Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них[п. 2 ст. 45 СК РФ].

Таким образом, законодательством установлен обязательный для всех порядок взыскания задолженности, распространяющийся и на деятельность коллекторских агентств. Следует помнить, что оплата долга по требованию коллекторов может быть произведена должником только по его желанию. В случае невозможности уплаты долга в добровольном порядке он будет взыскиваться через суд. Кроме того, не нужно забывать о том, что существует возможность рассрочки или отсрочки возврата долга, предоставления имущества вместо денег и т. п. Должник может воспользоваться всеми предусмотренными законом правами. Материал предоставлен журналом "В курсе правового дела"

Дорогие читатели, статьи в разделе «Охранная деятельность» публикуются на Интернет-портале с сокращениями. Полную версию уже опубликованных, а также много других интересных профильных статей вы можете прочитать в ежемесячном печатном журнале «Охранная деятельность». Подписку на него можно оформить, перейдя по следующей ссылке: http://www.psj.ru/saver_people/detail.php?ID=8038