Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы... На какие цели? Да какая ему, банку, разница!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и тем самым оплачивает наши желания.
Вот размечтались: "Нужна ипотека, банк выдает деньги...". Но банк выдает деньги не всем. Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки и почему.

Чего боятся банки?

Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами, и любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что "по жизни" является безалаберным человеком, а еще и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего, что такое ипотека, банк рискует. Банк не надеется "на авось", а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.

Ограничения в выдаче кредита

Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов, другим - не выдает вообще, третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.

Ограничения по возрасту

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов кредитовать заемщиков пенсионного возраста "в принципе", он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии, он может рассчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же гражданин работает в "бюджетной сфере", то во многих банках кредит, если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

Ограничения по доходам

Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать и тем меньше будет процентная ставка.
В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу, и если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
Существуют также ограничения по способу подтверждения доходов. Некоторые банки учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ, а некоторые готовы учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по форме 2-НДФЛ, и другие доходы заемщика, например регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений и пр.
Ряд банков выдает так называемые ломбардные кредиты, для получения которых не важно, какие доходы у заемщика, поэтому документального подтверждения доходов не требуется. При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет по кредиту и тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.

Ограничения по месту жительства и месту работы заемщика

Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдает кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов; некоторые - жителям любого населенного пункта Российской Федерации, а другие - и иностранным гражданам.
Аналогичная ситуация и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

Поручители

Ряд банков выдает ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик укажет поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители. При этом, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были поручители, в некоторых случаях банк может потребовать, чтобы заемщик их указал. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик, слишком рискованны.

Дополнительные доходы банков

Известно, что за пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Но банки также могут брать дополнительные деньги за:
рассмотрение заявки на выдачу кредита;
выдачу кредита;
обслуживание и ведение ссудного счета;
перевод денег из банка в банк и др.
Наличие или отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов заемщика (и соответственно дополнительных доходов банка) зависит от конкретного банка.
Из приятного:
наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в среднем по банкам;
обычно заемщик имеет возможность узнать заранее о всех дополнительных расходах, так как многие банки их не скрывают.
Из неприятного: некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом. Так, одной клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору. Причем, когда предлагали ей заранее пересмотреть свой выбор и кредитоваться в другом банке, она категорически отказывалась: "Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело - квартиру подобрать...". А в день сделки что-то менять было уже поздно.

Материал предоставлен изданием "Финансовая газета"