Банковская карта и банковский депозит — самые популярные у соотечественников финансовые инструменты. Карточками в нашей стране расплачиваются чаще, чем купюрами — на долю безнала приходится до 65% от всех операций, свидетельствуют данные Центрального банка России. За десять лет количество безналичных операций в РФ увеличилось в 30 раз, подсчитали эксперты из Boston Consulting Group.
На вкладах граждане хранят 29,4 триллиона рублей, говорится в материалах Центробанка. За девять лет эта цифра увеличилась втрое.
А где держать деньги выгоднее и, главное, безопаснее — на депозите или на банковской карточке? Вместе с экспертом проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности Анной Заикиной разбирался АиФ.ru.
Три врага накоплений
Прежде всего, по словам эксперта, следует выделить трех врагов сохранности и безопасности сбережений. Это:
- уязвимость банковской системы. Финансовые организации регулярно допускают утечки персональных данных своих клиентов, которые попадают в руки мошенникам, и те крадут деньги россиян;
- инфляция. Хоть темпы роста потребительских цен в России замедлились, даже 4% инфляции «сжирают» накопления;
- недобросовестные банки. Есть финансовые организации, которые не учитывают деньги вкладчиков в официальной отчетности, с них не платятся взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а значит, при отзыве у банка лицензии клиенты получают меньше денег, чем хранили на депозите. Или не получают вообще ничего.
Карта
Среди банковских продуктов самым уязвимым является банковская карта, говорит Анна Заикина. Дело в том, что по ней можно удаленно совершать операции — расплачиваться в интернет-магазинах или переводить деньги с помощью мобильного приложения. Полицейские сводки полны новостей о мошенниках, получивших доступ к чужой банковской карточке.
«Большинство таких мошеннических схем рассчитано на незнание простых правил безопасности работы с картами. Во-первых, никому не сообщать код-пароль из смс-сообщения, который приходит от банка. Даже сотрудникам финансовой организации. Во-вторых, хранить пароль и карту отдельно друг от друга. В-третьих, не снимать деньги в незнакомых банкоматах, расположенных в сомнительных местах», — говорит эксперт.
Понятное дело, что не хранить деньги на карточке не получится, иначе обнуляется весь ее смысл. По словам Заикиной, на карте следует держать небольшие суммы. «Даже если мошенник получит доступ к вашему счету, он не сможет причинить вам существенный ущерб», — отмечает она.
Как вариант — в мобильных приложениях некоторых банков есть такие функции, как отключение любых операций в интернете и лимит на покупки. Первая отвечает за то, что если данные вашей карточки попадут в руки злоумышленников, воспользоваться ими в интернет-магазинах они не смогут. С помощью второй аферисты не смогут поживиться всеми деньгами с вашего счета.
И, наконец, что касается доходности карты. Все зависит от конкретного банка — одни финансовые организации начисляют клиентам кешбэк за покупки, другие начисляют процент на остаток по счету (такие карты называют доходными), третьи не начисляют ничего. Эксперты рекомендуют пользоваться доходными карточками — процент по ним ниже, чем по вкладу, но зато свободно можно распоряжаться деньгами: оплачивать покупки или снимать наличные. Процент все равно будет начислен.
Вклад
Вклады надежнее карточек. Во-первых, они застрахованы государством (речь о депозитах до 1,4 миллиона рублей в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов). Во-вторых, мошенники не жалуют вклады. Риски, что до ваших денег доберутся аферисты, гораздо ниже, чем в случае с картой.
Ставки по вкладам выше, чем по доходным картам. Сейчас можно найти депозиты под 8% годовых. В то время как по карточкам банки предлагают не более 5% годовых, да еще и с соблюдением ряда условий (например, нужно хранить на карте определенную сумму денег и/или совершать покупки на определенную сумму).
Получается, что вклады и выгоднее, и безопаснее карт.
«Для временного хранения денег откройте снимаемый и пополняемый вклад через приложение вашего банка и переведите деньги со счета карты на этот вклад, оставив себе необходимую сумму. Таким образом вы получаете и дополнительную защиту ваших средств, и дополнительную доходность. Помните, что на счет карты всегда начисляется меньший процент, чем на снимаемый и пополняемый вклад», — говорит Заикина.
По ее словам, самым оптимальным вариантом сохранения денег и получения дохода, покрывающего инфляцию, будет вклад в банке при следующих условиях:
- банк имеет лицензию Центрального банка России. Это гарантия от ущерба от незаконных операций со стороны банка, поскольку лицензия гарантирует надлежащий контроль за операциями банка со стороны финансового регулятора;
- банк входит в систему страхования вкладов АСВ. Это будет гарантировать возврат вашего вклада в случае отзыва лицензии у финансовой организации;
- сумма сбережений на всех счетах в одном банке не должна превышать цифру в 1,4 миллиона рублей (с учетом начисленных процентов).