Условие (о возмездности кредита о процентах за пользование кредитными средствами) является существенным условием любого кредитного договора.
Исследуя данный вопрос, следует отметить, что в отечественной науке распространена концепция, в соответствии с которой «отсутствие указания в кредитном договоре на размер банковского процента, начисляемого на сумму выданных в качестве кредита денежных средств, не изменяет существа кредитного обязательства» и «по общему правилу не порочит правовой силы договора».
Сторонники данной концепции обосновывают ее, ссылаясь на п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), в соответствии с которым при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца. А если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
По нашему мнению, в соответствии с противоположной концепцией - условие о возмездности является существенным условием кредитного договора в силу прямого указания закона, а именно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — ФЗ о банках), согласно которой в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными, в частности, являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
Правила, предусмотренные параграфом 1-ым - «Заем» главы 42 ГК РФ (в том числе ст. 809 ГК РФ), согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются к отношениям по кредитному договору, только если иное не предусмотрено правилами параграфа 2-го «Кредит» главы 42 ГК РФ (ст. 819-821), и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, применению п. 1 ст. 809 ГК РФ препятствует существо кредитного договора, которое заключается в безусловно возмездном характере обязательства.
Действующее российское законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами — проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора. В силу ст. 29 ФЗ о банках, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и т.д.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. При этом проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными средствами.
Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться, в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, — такой вид комиссии называют «скрытыми процентами», так как она взимается на протяжении всего срока кредитования наряду с процентами, указанными в договоре.
В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ о банках, в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам — в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. То есть являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (см.: Информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 г. № 4).
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей, но не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета — это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Взимание с заемщика комиссии за ведение и открытие ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременно выданного кредита на покупку какого-то товара, которая затем постепенно списывается при погашении) выглядит так же, как если бы одна коммерческая организация включила в счет, выставляемый другой организации за отгруженный товар, стоимость «услуги» по проведению по своим бухгалтерским счетам операции по отгрузке товара этому лицу.
Данной позиции придерживается и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации. В соответствии с его Определением № ВАС-8274/09 от 7 сентября 2009 г. ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. «Установление комиссии за ведение ссудного счета — одна из форм сокрытия реальных процентов. С точки зрения гражданского права взыскание таких комиссий — это фактически двойная плата за одну и ту же услугу».
Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение и открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя.
Журнал «Человек и Закон», январь 2011
От Редакции: Тема этого материала весьма актуальна, ведь почти каждый из нас в то или иное время пользовался кредитами. И, наверное, в наступившем новом году кто-то закончит расчеты с банком, а кто-то, наоборот, заключит кредитный договор, потому что потратился на новогодние подарки. Статья разъясняет, как правильно и безопасно для ваших средств вступать во взаимоотношения с кредитными организациями.