Новый этап развития эконо­мических отношений в сфере страхования характеризуется ростом количества преступле­ний в данной сфере, профессио­нальной и организованной пре­ступности. Страховое мошенни­чество сегодня стало одним из самых массовых видов правона­рушения. С каждым годом в страховании появляются новые схемы обмана страховщиков, в том числе в сфере личного и ме­дицинского страхования.

При страховании жизни и здоровья в последнее время учас­тились случаи инсценировок наезда на пешехода в целях незакон­ного получения страхового обес­печения.

Рассмотрим несколько вариантов обмана мошенниками водителей и страховщиков.

 Вариант № 1 «Роликовые коньки»

Суть способа заключается в том, что мошенник, экипирован­ный налокотниками и наколен­никами, едет на роликовых конь­ках между рядами автомобилей, затем он имитирует столкнове­ние с выбранным автомобилем и изображает удар и падение. Вто­рой мошенник снимает эту сцену на видеокамеру или камеру сотового телефона, после чего оба предъявляют претензии водите­лю и его страховщику о наруше­нии ПДД и наезде на пешехода. При этом у мошенников есть «доказательства» вины водителя в виде видеозаписи.

 Вариант № 2 «Наезд на ре­бенка»

Суть этого способа заключа­ется в том, что мошенник вмес­те с ребенком (обычно от 6 до 12 лет) выбирает владельца ав­томобиля, припарковавшегося около магазина (рынка, супер­маркета). Когда водитель, выез­жая с парковки, пытается начать движение задним ходом, мо­шенник бьет рукой по багажни­ку или крылу автомобиля, изоб­ражая удар. Когда водитель вы­ходит из своего автомобиля мо­шенник заявляет ему, что он на­ехал на ребенка и причинил ему травму, тут же появляется сви­детель, который все это видел. В такой ситуации водителя или его страховую компанию вынужда­ют оплатить причиненный вред.

 Вариант № 3 «Наезд на ногу»

Данный способ мошенниче­ства заключается в том, что мо­шенник стоит на краю проез­жей части и внимательно следит за потоком автомобилей, выби­рая машину, водитель которой разговаривает по сотовому теле­фону. После того как водитель проезжает мимо мошенника, преступник изображает наезд на ногу. Далее происходит пресле­дование автомобиля жертвы со­участниками мошенника. После остановки автомобиля жертвы водителю, «виновному» в наезде на ногу пешехода, или его стра­ховой компании предъявляется требование об оплате суммы причиненного вреда.

 При обязательном меди­цинском страховании мо­шенничество нередко соверша­ется путем фиктивного оформ­ления полисов обязательного медицинского страхования.

Так, «начальники отделов кадров Приморского краевого центра Госсанэпиднадзора и поликли­ники № 7 Владивостока неза­конно оформляли полисы обя­зательного медицинского стра­хования на людей, которые не имели никакого отношения к этим учреждениям. В результате этих действий страховые компа­нии из средств Фонда обязатель­ного медицинского страхования заплатили стоимость медицинс­ких услуг, которые якобы получили эти лица, не только не рабо­тающие в ГСЭН и поликлинике, но и не прописанные во Владиво­стоке. Более того, часть этих лю­дей не были гражданами России, и даже не владела русским язы­ком - допрашивать их при­шлось с переводчиком.

Будущих клиентов находили среди тех, кто пытался обратить­ся к врачу. Когда больному, не имеющему полиса, отказывали в приеме в регистратуре, к нему подходил человек с предложени­ем решить проблему. Объяснял, к кому и куда обратиться — к тем самым начальникам отде­лов кадров. Цена услуги была сравнительно невысока — 3000 руб. Учитывая, что лечиться за деньги намного дороже — каж­дый анализ и прием пришлось бы оплачивать, — люди соглаша­лись. Так они становились «со­трудниками» ГСЭН и поликли­ники № 7. Правда, руководители этих учреждений об этом не по­дозревали. За них на полисах рас­писывались подчиненные. По­ставить печать предприятия, без ведома начальства, тоже оказа­лось несложно. Сотрудники про­куратуры выявили более 50 фальшивых полисов, подделан­ных только за полтора года. Это в основном были особы женско­го пола из Азербайджана и Узбе­кистана, на которых и были оформлены документы, и кото­рые активно лечились в двух по­ликлиниках города — № 3 и № 7. Установлено свыше 190 фактов посещения ими медучреждений. Все они были оплачены из средств ФОМСа»

 Мошенничество, соверша­емое российскими предста­вителями иностранных страховых организаций.

Сис­тема страхования в других стра­нах существенно отличается от российской. Поэтому и способы мошенничества имеют отличи­тельные черты. Так, одним из способов подобного мошенни­чества является фальсификация документов о страховом случае российскими представителями иностранных страховых компа­ний и отправка данных докумен­тов в центральный офис компа­нии для оформления страхового возмещения. В качестве приме­ра можно привести деятель­ность двух российских предста­вительниц компании «Save Invest», которые оформили страховой полис на женщину, которая утеряла свой паспорт, заплатили страховые взносы, а затем подделали свидетельство о смерти и выслали документы в адрес центрального офиса.

 Мошенничества, связан­ные с использованием сис­тем страхования пожилых и малоимущих граждан.

Дан­ный способ мошенничества больше характерен для обмана иностранных страховых компа­ний выходцами из России и СНГ, а также бывшего СССР. Так, «американская полиция арестовала жителя Днепропет­ровска, некоего Пекермана, по подозрению в масштабном мо­шенничестве. Изобретательный украинец сумел превратить американскую систему медицинс­кого страхования пожилых лю­дей Medicaid в источник соб­ственного обогащения, получив за последние годы $2 миллиона долларов по фальшивым доку­ментам.

Начал Пекерман с того, что от имени подставных лиц выставлял Medicaid счета за яко­бы проведенные медицинские процедуры стоимостью от 2 до 3 тысяч долларов. Если сотрудни­ки Medicaid выясняли досто­верность заявки, то, как правило, вставали перед фактом, что по указанному адресу заявителя на­ходится автомобильная стоян­ка. Если же нет, то чеки автома­тически отправлялись на имя вымышленных пациентов и на­правлялись, как правило, в адрес арендованных на непродолжи­тельное время почтовых ящи­ков.

Впоследствии днепропетровец усовершенствовал систему выманивания денег из амери­канского казначейства, выстав­ляя счета также от имени умер­ших врачей, имена которых, как предполагается, он узнавал из некрологов. Из общей суммы в $7 миллионов, заявленной к воз­мещению, было удовлетворено исков на $2 миллиона.

Когда медстраховщики обрати­лись в полицию по подозрению в мошенничестве, следователи ус­тановили слежку за арендован­ными ящиками, куда поступали чеки, однако было решено не арестовывать курьеров, кото­рые эти ящики освобождали, в надежде, что они выведут на на­стоящего организатора.

Между тем деньги, которые попадали на указанные в заявле­ниях банковские счета, конвер­тировались в наличные в банков­ских автоматах. И хотя геогра­фия снятия наличных была боль­шой — Мексика, Латвия, Кипр, количество таких транзакций и их сосредоточение указывали, что местонахождение лица, при­частного к масштабному мошен­ничеству, связано с Украиной.

В конечном итоге в поле зре­ния следствия попал Пекерман. И помогло только то, что в 90-х годах он уже пересекал амери­канскую границу, но был депор­тирован из США в результате противоправных действий, свя­занных именно с мошенниче­ством в сфере медицинского страхования. Пекермана аресто­вали на территории Германии, он был задержан в аэропорту Франкфурта, где делал пересадку на рейс в Киев, возвращаясь из Мек­сики — места очередной сделки.

Все подробности мошенниче­ства не сообщаются, однако уже сегодня полицейские признают, что схема, разработанная днепропетровцем, позволила высве­тить немало «узких» мест в сис­теме тамошнего государствен­ного медстрахования.

Мошенничество с исполь­зованием данных о застрахованных лицах.

Данный способ мошенничества заключается в том, что мошенники, узнавая сведения о полисах медицинско­го страхования, предъявляют страховым компаниям счета за якобы проведенное лечение. Так, в США двое выходцев из бывшего СССР организовали следующий бизнес: они купили несколько автофургонов и обо­рудовали там медицинские ла­боратории у зданий оздорови­тельных клубов, где предлагали людям пройти бесплатное меди­цинское обследование в обмен на возможность выступать их представителями в страховых компаниях. Преступники дей­ствовали по всей стране, в резуль­тате их деятельности 1400 (!) страховых компаний США оп­латили более 50 млн долл. по фальшивым документам о трав­мах и проведенных медицинс­ких процедурах.

Мошенничество с исполь­зованием «семейного поли­са».

Этот вид мошенничества характерен только для страхо­вых компаний, которые исполь­зуют такой вид услуг, как «стра­ховой полис на всю семью». Суть мошенничества заключается в том, что член семьи, у которого закончился лимит использова­ния полиса, использует лимит другого члена семьи, у которого не было никаких заболеваний.

Страховое мошенниче­ство, связанное с реализаци­ей фармацевтических пре­паратов.

Указанный вид мо­шенничества характерен как для западных стран, так и для России. Приведем пример.

«В те­чение трех лет представители компании «AstraZeneca» предо­ставляли врачам бесплатные об­разцы лечебных препаратов соб­ственного производства. Недо­бросовестные врачи, в свою оче­редь, прописывали их своим па­циентам, а в счета за лечение, оп­лачиваемые страховыми компа­ниями, вписывали полную сто­имость лекарств.

Схема, придуманная специа­листами «AstraZeneca», была не­затейлива, но работала эффек­тивно. Бесплатно поставляя свой препарат «Zoladex», они склоня­ли врачей-онкологов к тому, чтобы те прописывали его паци­ентам, страдающим от рака про­статы. Таким образом, доктора получали прибыль от продажи «пробников», а «AstraZeneca» добивалась увеличения извест­ности своей продукции. В резуль­тате расследования, проведенно­го департаментом юстиции США, двое терапевтов были признаны виновными в мошен­ничестве, а сама компания ошт­рафована на сумму в 354,9 млн долларов. По словам осужден­ных эскулапов, они пошли на не­законные действия, чтобы якобы окупить постоянно расту­щие расходы на лечение онколо­гических заболеваний.

В России применяются сегод­ня три основные схемы «фарма-мошенничества».

Первая из них сводится к тому, что по догово­ренности с фармацевтическими компаниями доктора прописы­вают своим пациентам дорогос­тоящие препараты, несмотря на то что существуют более деше­вые аналоги (цена при этом мо­жет различаться в разы). Как пра­вило, за свои предпочтения эти врачи получают определенное вознаграждение. «В большинстве случаев подкуп происходит в за­вуалированной форме, — пояс­нил «RBC daily» начальник отде­ла спецпроектов Центра марке­тинговых исследований «Фарма-эксперт» Николай Демидов. — Врачам делают подарки, пригла­шают их на различные меропри­ятия и т.п. Однако иногда фарма­цевтические компании действу­ют в открытую, оплачивая вра­чам их предпочтения».

Принятие врачом того или иного решения в такой ситуации — вопрос про­фессиональной этики, однако в России ситуация усугубляется бедствующим положением оте­чественных медиков».

Мошенничество с исполь­зованием полиса страхова­ния ответственности меди­цинского работника.

Данный способ заключается в инсценировке страхового события, свя­занного с врачебной ошибкой, которая повлекла причинение вреда больному, пациенту кли­Ники. В этом случае ущерб боль­ному должна компенсировать страховая компания, в которой был заключен договор страхова­ния профессиональной ответ­ственности врача. Ярким приме­ром подобной аферы является фильм «Готова на все» (Н. Кидман, А. Болдуин в главных ро­лях), снятый по реальным собы­тиям. Благодаря сговору пациен­тки и хирурга страховая компа­ния компенсировала вред, при­чиненный врачом в ходе слож­ной операции, в размере 30 млн долларов.

Мошенничество с инсценировкой смерти застрахованно­го лица.

В страховой компании «AIG Life» имели место следую­щие события. Страховой случай —  скоропостижная смерть (инсульт) застрахованного лица во время ко­мандировки в другой город. Настораживающими для страховой компании обстоятельствами были следующие:

- страховой случай произошел спустя короткое время с момен­та заключения договора страхо­вания;

- большая страховая сумма;

- постоянные просьбы выго­доприобретателя ускорить про­цесс рассмотрения страхового случая;

- смерть в другом регионе.

Анализ документов, предос­тавленных выгодоприобретателем, которым являлась супруга, и изложенных ею фактов вызвал серьезные сомнения в их досто­верности. Расследование страхо­вого случая показало следую­щее:

- в приемном отделении боль­ницы, где якобы умер застрахо­ванный, записей о его поступле­нии не найдено;

- опросы медицинского персо­нала больницы не выявили ка­ких-либо фактов, имеющих отношение к застрахованному;

- в морг города, где в команди­ровке находился застрахован­ный, его тело не доставлялось;

- в отделе ЗАГС города, где в командировке находился заст­рахованный, актовой записи о смерти застрахованного не су­ществовало, свидетельство о смерти с указанным номером никогда не выдавалось, подпись руководителя ЗАГС в этом сви­детельстве не имеет сходства с ее истинной подписью;

- вскрытия трупа застрахован­ного не проводилось, что не со­ответствует порядку констатации причин внезапной смерти любого человека, тем более что определение причины «инсульт» возможно только при вскрытии;

- по документам кремация трупа застрахованного была спу­стя один день (!) после смерти. Проверка крематориев города, где в командировке находился застрахованный, показала, что в указанные даты кремация заст­рахованного лица там не прово­дилась.

Таким образом, по результа­там проведенного расследова­ния был сделан вывод, что смерть застрахованного была инсценирована.

Убийство застрахованного лица с целью получения страхового возмещения мож­но показать на следующем при­мере. Во время медицинского осмотра в кабинете доктора Бобста пациенту Джиму Хенсану стало плохо. До прибытия бригады врачей пациент умер от сердечного приступа. Однако один из врачей обратил внима­ние на то, что, несмотря на не­большой промежуток времени, между их приездом и звонком в «911» прошло не больше 15 ми­нут, труп Хенсана был остывший и имел первые признаки трупно­го окоченения.

Когда полицейские стали изу­чать медицинские документы умершего, они сравнили резуль­таты двух ЭКГ, сделанных Хенсану, по словам доктора Бобста, два месяца и месяц назад. Кри­миналисты-медики обратили внимание на абсолютную иден­тичность двух ЭКГ, сделанных в разное время. Это означало, что даты ЭКГ доктор указал лож­ные. При сравнении отпечатков пальцев на правах Хенсана и от­печатков трупа было установле­но их несоответствие.

Полиция навела справки о фи­нансовых делах доктора и устано­вила, что доктор потерял большую часть своего состояния при разво­де, а также при неудачном вложе­нии денег в бизнес, его фирма име­ла крупные долги перед банками и поставщиками. Одновременно было установлено, что умерший Джим Хенсан застрахован на 1 млн долларов, а выгодоприобретате­лем является доктор Бобст.

При проведении тщательно­го расследования было установ­лено, что умершим является Эллис Гринн, бывший пациент док­тора, а настоящий Джим Хенсан является подельником врача.

Для незаконного получения страховой выплаты преступники убили Грина с помощью электрошокера и инсценировали сердеч­ный приступ. Джим Хенсан дол­жен был уехать в Калифорнию, предварительно сделав себе плас­тическую операцию, но был за­держан полицией и опознан с по­мощью дактилоскопической экс­пертизы. В его багаже обнаружили фальшивый паспорт и книгу «Как создать новое лицо».