Говорят, что брать всегда легче, чем отдавать. Ведь берешь чужое – отдаешь свое. Причем отдавать порой приходится не только то, что брал (если речь о деньгах, то с процентами), но и гораздо больше. Как не попасть на «крючок» к кредиторам и не оказаться в «долговой яме»?
Жить в долг, с одной стороны, - «вещь» приятная. Те же американцы давным-давно так живут. Наша же сегодняшняя молодежь (да и те, кому, к примеру, под сорок) только осваивает подобные образчики бытия.
Молодым сегодня хочется все и сразу. Заманчивое желание. Но как его осуществить? Разбогатеть в одночасье удается далеко не каждому. А машину (желательно новую и престижную) и квартиру с улучшенной планировкой хочется сейчас. И тогда приходится обращаться за финансовой поддержкой в банк. Для банка такие клиенты − находка.
Это в рекламных проспектах многие кредитные учреждения предлагают «льготные» займы под низкие проценты. Но когда договор между сторонами подписан, то вскоре получатель кредита вдруг с огорчением для себя узнает, что к «льготным» процентам банк накрутил кое-какую дополнительную сумму, которую заемщику придется погашать. Но поезд, как говорится, уже ушел.
Но это далеко не все банковские «сюрпризы» для неопытного (и невнимательного) клиента. Есть и другие, куда более опасные «ловушки», в которые попадают иные получатели кредита.
Обратимся к фактам из банковской действительности наших соседей – жителей Латвии. Почему именно к их опыту? Да потому, что латвийская банковская система сегодня развита довольно хорошо.
Если, например, в Минске получить кредит на покупку жилья или новой иномарки (не говоря уже о кредите на развитие собственного бизнеса) – дело непростое, то в той же Риге сделать это гораздо легче. Чем и пользуются многие латвийские жители.
Но вернемся к «подводным камням» банковского кредитования. Вы пришли в кредитное учреждение с намерением одолжить здесь определенную сумму денег на определенный срок. Нет проблем. Банк проверит вашу кредитоспособность (сможете ли вы в будущем вернуть кредит) и предложит вам составить соответствующий договор. Вы соглашаетесь. Без бумажной волокиты (в той же Белоруссии ее вам не избежать) вы подписываете договор и получаете оговоренную сумму денег.
Но вскоре вдруг узнаете, что условия-то для вас оказались кабальные. Что делать? Можно ли в такой ситуации расторгнуть сделку? Если нет, то как поправить дело?
Вот что говорит на сей счет специалист по вопросам защиты прав потребителей, рижский юрист бюро Liepa, Skopina/BORENIUS Евгения Андронова.
«Привычная для наших дней ситуация: человеку срочно нужны деньги. Он обращается в рижскую кредитную контору. Здесь ему дают подписать типовой договор. Проблемы возникают позже: когда выясняется, что в договоре прописаны огромные штрафные санкции. А если у сторон возникают споры, то все решается в третейском суде».
Далеко не все понимают, что такое третейский суд и что его решения обжалованию не подлежат. Особенно это касается пожилых людей, у которых устоявшиеся понятия, что всегда можно пойти «выше» и пожаловаться. У Андроновой был случай, когда пожилой человек взял в долг несколько тысяч…
По словам рижского юриста, далее события развивались так. Какое-то время должник исправно платил по кредитам. А потом перестал. Долг копился и со временем вырос в несколько раз. О том, как работает третейский суд, должник и не подозревал. Понял он это позже, когда пришлось ему отстаивать свою квартиру. Но было уже поздно...
Евгения Андронова советует: каждый получатель кредита должен знать, что он не обязан соглашаться на пункт договора о решении споров в третейском суде. У потребителя всегда должна остаться возможность обратиться в суд Латвийской Республики.
Рижские юристы говорят, что изначально третейские суды появились как альтернативный способ решения споров между коммерсантами. Главное их преимущество и недостаток: быстрый процесс и неоспоримость решения. Но простой человек, у которого нет ни юриста, ни денег на него, может просто не уследить за какими-нибудь процессуальными действиями и грамотно ответить второй стороне (в нашем случае – банку). А решение третейского суда «окончательное и обжалованию не подлежит».
Сегодня в Латвии есть вполне уважаемые и третейские суды. К таковым, например, можно отнести третейский суд при Торгово-промышленной палате или третейский суд Ассоциации коммерческих банков Латвии. Однако отношение к этому институту у потребителей – жителей Латвии − довольно негативное. Почему? Да потому, что третейский суд иногда называют «карманным судом». Догадаться почему - несложно.
Есть и другие примеры несправедливого договора. Скажем, кредитор просит выдать на его имя доверенность на действия с залогом. Конечно, есть пункт договора, согласно которому реализовать залог можно только, если клиент не платит, допустим, больше одного месяца.
Но в самой доверенности никакие сроки не указаны − она дает право на полное распоряжение вашим имуществом. Это не значит, что если вы задолжали небольшую сумму, то квартиру сразу же продадут. Вероятнее всего, подождут, пока набегут проценты. А потом ваша квартира будет продана.
Или же так: подписывая кредитный договор, клиенту дают подписать заодно и вексель. На ту же сумму. Ему говорят, что это просто бумага, подтверждающая получение денег. Но на самом же деле вексель по своей юридической сути - отдельная расписка для получения денег. При этом не просто расписка, а расписка с очень четким и однозначным процессуальным исходом.
В жизни это выглядит следующим образом: клиент подписывает договор займа, скажем, на 2 тыс. долларов и вексель на такую же сумму. Вот и получается, что клиент будет должен банку уже 4 тыс. долларов.
И еще одна «ловушка» для клиента. За каждый просроченный день накручиваются бешеные штрафные санкции. Причем не от оставшейся суммы долга, а от всего займа. И, как известно, некоторые кредитные конторы зарабатывают именно на этом: ждут, когда клиент перестанет платить. И тогда за каждый просроченный день надо будет платить 1- 5 процентов, причем от всего займа.
Скажем, клиент взял в долг пять тысяч долларов. Если он не платит, то через 20 дней должен кредитору уже десять тысяч, то есть штраф − почти две тысячи процентов в год! Вот вам и реклама «льготного» кредита.
Специалисты по ценным бумагам советуют: если вы обнаружите, что подписанный вами договор кабальный, то не следует впадать в панику. Главное здесь – надо действовать оперативно, до того, как свое решение вынесет третейский суд. Договор, как ни странно, можно частично «поправить». Действовать надо через центр защиты прав потребителей. (Кстати, такая организация наверняка есть в каждой республике.)
Чтобы добиться справедливости, надо подать заявление в этот центр. Не знаю как где, но в Латвии его решение вступает в силу немедленно. Несправедливые к потребителю пункты договора будут исключены из текста. Конечно, надо знать, что сам договор и все остальные его условия остаются в силе. Стороны могут оспорить решение центра. Однако оно будет действовать до окончательного решения суда.
Справедливости ради надо сказать, что в роли обманутых оказываются и сами кредитные учреждения. Есть примеры банального мошенничества, когда клиент банка закладывает общую с близкими родственниками собственность, подписываясь за них по доверенности. А когда банк начинает наводить справки, то выясняется, что доверенность-то липовая. Но это уже другая проблема.
Николай Зубцов. г. Рига