Рассмотрим причины стремительного развития темпов роста кредитования физических лиц:
1. Достаточно несложная процедура оформления и получения кредита.
2. Заинтересованность кредитных организаций в увеличении обьема выдаваемых кредитов.
3. Использование банками упрощенной системы проверки платежеспособности заемщика.
4. Правовая неграмотность физических лиц.
5. Непонимание заемщиком особенностей обслуживание кредита, отсутствие простых способов погашения долга.
6. Продвижение скоринговых программ.
7. Неактивная работа бюро кредитных историй.
8. Получение физическим лицом неполной информации по эффективной процентной ставки (завуалированные проценты) и скрытым платежам, не указываемых банком в кредитном договоре.
Эффективная процентная ставка – ставка, принимающая во внимание временную стоимость денег. Эффективная ставка рассчитывается с учетом графика погашения кредита и всех уплачиваемых процентов и комиссий.
9. Мошенничество при оформлении кредита на поддельные паспорта или подставных лиц.
10. Самими банками не налажена система оценки потенциальных заемщиков
На фоне аккуратных в выплатах заемщиках, существуют 5-ть групп неплательщиков:
1. Неплательщики полностью потерявшие источники дохода.
2. Злостные неплательщики.
3. Забывчивые неплательщики.
4. Неплательщики временно испытывающие финансовые трудности.
5. Неплательщики испытывающие банк на терпение.
Законодательство Федеральным Законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 года, «О несостоятельности (банкротстве)», (далее –Закон № 127-ФЗ), в главе X «Банкротство гражданина», предусматривает положения касающиеся банкротства физических лиц. Формально нормы банкротства физических лиц прописаны, но не работают.
Во-первых, нет соответствия норм Закона - № 127-ФЗ, Гражданского, Уголовного и Бюджетного кодексов.
Во-вторых, нет четкой процедуры банкротства физического лица.
В-третьих, порядок прописанный в Законе № 127-ФЗ, сложный и мало чем отличается от процедуры банкротства юридического лица.
Доля просроченных кредитов физическим лицам по данным «Бюллетеня Банковской статистики» составляет:
в 2004 году – 1,3 % в год,
в 2005 году – 1,7 % в год,
в 2006 году – 2,5 % в год,
на 01.10.2007 года – 4,58 % в год.
При невозвращении просроченного долга банк предпринимает своими силами, или силами коллекторского агентства, действия по возврату кредита или купленного товара. В случае проблем с возвратом кредита, кредитор обращается в суд.
В настоящее время к физическим лицам, имеющим просроченные долговые обязательства перед кредитором, применяются не процедуры банкротства, а исполнительное производство.
Исполнительное производство - установленный законом порядок принудительной реализации постановлений судов и других юрисдикционных органов; заключительная стадия гражданского и арбитражного процесса, в котором реализуется судебный акт, вынесенный в защиту права или интереса, а также акты других органов, если им при осуществлении установленных законом полномочий представлено право возлагать на граждан, организации или бюджеты (всех уровней) обязанности по передаче другим гражданам, организациям или в соответствующие бюджеты денежных средств и иного имущества, либо совершенно в их пользу определенных действий или воздержанию от этих действий.
Другими словами кредитор подает на физическое лицо иск в общегражданский суд, а не в арбитражный, так как для подачи иска в Арбитражный суд заемщик должен подпадать под действие процедуры банкротства. По решению суда, через службу судебных приставов, описываются и взыскиваются долговые обязательства. По решению суда в адрес работодателя направляется исполнительный лист, в соответствии с которым обязывают ежемесячно выплачивать из зарплаты заемщика нужную сумму.
Однако зарплаты во многих организациях еще находятся в тени. Суммы «белой» зарплаты не в состоянии покрыть накопившуюся задолженность.
Судебные приставы должны находить и налагать арест на имущество физического лица, реализовать это имущество на специализированных торгах. Средства полученные от реализации имущества, за вычетом судебных издержек, перечисляются кредитору.
В жизни поиск заемщика и утаенного имущества дело непростое, особенно если имущество переписано на родственников или подставных лиц, не оформлено документально. Описать имущество, можно только то, на которое по собственнику есть базы данных. Например, автомобили, квартиры, дачи, ценные бумаги и т.п..
Оспорить сделки по выводу имущества должника из его собственности, невозможно, если это произошло за год года до признания заемщика банкротом.
Гражданский Процессуальный Кодекс РФ от 14.11.2002 года № 138-ФЗ, статья 446, «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам», определяет список вещей, которые нельзя изьять у должника, а именно:
- жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке не может быть обращено взыскание,
- земельные участки, на которых расположены объекты, далее по тексту…
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши,
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.
Справочно: минимальный размер оплаты труда в РФ составляет с 1 сентября 2007 года - 2 300 рублей в месяц (установлен Федеральным Законом от 20.04.2007 года № 54-ФЗ).
Закон № 127-ФЗ не вносит никаких изменений в перечень вещей,
подлежащих конфискации у должника.
Сложившаяся ситуация, устраивает как кредитора, так и заемщика. Кредитора состояние дел устраивает по причинам:
1. заведомо заложенной в процентной ставки «моржи» на покрытие риска неполучения денег с должника.
2. заувалированной комиссии по обслуживанию кредита.
3. штрафные санкции, пени. неустойки по просроченным кредитным платежам.
4. распыление просроченной задолженности по статьям баланса.
5. нечистоплотность сотрудников кредитора.
6. списание просроченной задолженности по статье безнадежные долги.
7. признание просроченной задолженности нереальной для взыскания с целью списания за счет сформированного резерва.
Заемщика состояние дел устраивает по причинам:
1. упрощенная система оформлении и получения кредита.
2. нет эффективного механизма взыскания долгов с заемщиков.
3. несоответствие норм законов регламентирующих процедуры банкротства физического лица.
4. кредитор заинтересован в мирном возврате кредита, а не в реализации через судебные институты малоликвидного имущества должника.
5. отсутствия судебной практики по конфискации имущества должника в пользу кредитора.
Такое положение дел не может оставаться неизменным. Правительство принимает жесткие меры по обеспечению прозрачности и достоверности банковской информации. Банковское сообщество активно работает над выработкой единых стандартов обслуживания клиентов.
С 1 февраля 2008 года дознаватели Федеральной службы судебных приставов будут самостоятельно возбуждать и расследовать уголовные дела по таким составам преступлений, злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности (ст.177 УК РФ).
На днях состоялось заседание рабочей группы по подготовке проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании», который был внесен в Госдуму 15 октября 2007 года. Основной целью данного закона является защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
Все эти меры в комплексе должны будут изменить ситуацию на рынке потребительского кредитования.