Что ждёт российский страховой рынок в 2006 году, какие перемены грядут? Эти и другие вопросы мы адресовали человеку, который возглавляет одну из крупнейших страховых компаний России, одного из основных «игроков» на рынке обязательного автострахования. Корреспондент «Хранителя» побеседовал с Генеральным директором Страхового Дома ВСК Сергеем Цикалюком.
— Сергей Алексеевич, вы сегодня можете сказать, будет ли снижена стоимость автогражданки?
— Пока сказать не могу. Нужно, как мы и прогнозировали, подождать ещё некоторое время. Однако определённые тревожные сигналы появляются уже сейчас.
— «Тревожные» — это в том смысле, что придётся снижать? Это для вас, страховщиков, они тревожные, а для миллионов автомобилистов они более чем радостные!
— Да, нет. Ситуация немного иная. Давайте проанализируем ту статистику, которая у нас есть уже сейчас, совокупные данные по рынку, собранные Российским союзом автостраховщиков, а также ряд аналитических исследований независимых экспертов. Эти данные говорят, что сегодня охват страхованием составил 92-100% от числа эксплуатируемых транспортных средств. Это хороший показатель, позволяющий нам и правительству, которое, собственно, и будет принимать решение об адекватности тарифов, с достаточной точностью выстраивать прогнозы дальнейшего развития ситуации.
Средний уровень выплат по ОСАГО за год приблизился к 40%. То есть уже сегодня на один собранный рубль страховой премии страховые компании в среднем выплачивают 40 копеек. За прошедший год уровень выплат вырос в 2 раза и продолжает расти ежемесячно, а ведь ещё практически не начались выплаты по жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Эти выплаты не имеют срока исковой давности и поэтому, например, через год, когда люди привыкнут при аварии в первую очередь обращаться к врачу и фиксировать тот ущерб, который нанесён их здоровью, страховщики могут столкнуться с валом исков и компенсации этого вреда.
— Придётся платить?
— Думаю, выплаты по жизни и здоровью составят значительную часть общих выплат по ОСАГО, как это есть во всем мире. В то же время у нас это пока не больше 1% от общей суммы выплат.
Давайте разбираться дальше. Если в 2003 году в среднем одна страховая выплата приходилась на 150-200 договоров страхования, то сегодня мы уже платим по каждому 30-му договору. Другими словами, частота убытков возросла с 0,5% от общего числа договоров до 6%. По прогнозам специалистов аналитического центра журнала «Русский полис» — наиболее авторитетного издания, занимающегося страховой тематикой, — в ближайшее время этот показатель может достигнуть уровня выплат — 70%. То есть из каждого собранного рубля мы будем в среднем выплачивать 70 копеек.
— Всё равно прибыльно.
— Нет, это уже на гране рентабельности. 23% от сборов уходит на издержки. Зарплату людям платить надо? Полисы печатать надо? Систему урегулирования убытков по всей стране выстраивать надо? Это значительные суммы. Кроме того, мы платим налоги, производим обязательные отчисления…
Я могу сказать так: сегодня у некоторых страховщиков уровень выплат уже зашкаливает за 70%, и это ставит их работу по ОСАГО на грань рентабельности. Есть уже примеры банкротства страховщиков, занимавшихся ОСАГО, и тысячи пострадавших в ДТП сегодня не могут получить выплаты.
Напоминаю, что в любом случае наша прибыль по ОСАГО законодательно ограничена 5% от общей суммы сборов. Так что все разговоры о сверхприбылях страховщиков, по меньшей мере, некомпетентны.
— Вы хотите сказать, что страховые компании будут работать по ОСАГО себе в убыток?
— Конечно, не будут. Страховые компании, как и любые другие коммерческие структуры, будут заниматься только тем, что им выгодно. Иначе они просто обанкротятся. Например, сегодня страхование выезжающих за рубеж по ряду направлений становится нерентабельным. По всей видимости, мы будем сокращать этот бизнес.
— То есть тарифы по ОСАГО, возможно, и не будут снижены?
— Я думаю, могут быть пересмотрены ряд поправочных коэффициентов — по регионам, по мощности двигателя и т.д. Для кого-то страховка станет дешевле, а для кого-то — дороже. Я этого не исключаю.
— На что нужно обратить внимание при выборе страховщика?
— Нужно смотреть на количество офисов страховой компании, которые по всей России занимаются организацией выплат, на рейтинг надёжности страховщика. Не нужно «покупаться» на какие-то незаконные скидки, которыми грешат некоторые компании. В целом к процессу выбора страховщика нужно подходить осознанно: посоветоваться со знакомыми, переговорить со страховыми агентами, а не откладывать решение на последний момент.
— Чем ещё живёт рынок? Я слышал, в последнее время несколько страховщиков обанкротилось…
— За год количество страховых компаний снизилось примерно на 8%. Это и слияния, и ликвидация неработающих компаний, банкротства, скорее, редкость. В то же время налицо консолидация рынка. Крупные федеральные страховщики показывают наибольшие темпы роста своих показателей.
В то же время вызывает определённую тревогу будущее небольших региональных страховщиков. Да, кэптивные компании, работающие на одного клиента, должны либо становиться универсальными, либо отмирать. Но вот региональные компании, как мне кажется, имеют в большинстве своём очень хорошие перспективы для бизнеса. И тут необходимо сотрудничество между федеральными и региональными страховщиками. Например, мы (возвращаясь к вопросу об ОСАГО) помогли выстроить систему урегулирования убытков по всей стране более чем 50 региональным страховщикам. Естественно, у них нет региональных сетей, и мы предложили свои услуги. Сегодня с рядом компаний мы ведём переговоры о взаимном продвижении страховых продуктов, реализации совместных крупных проектов, развитии нашего совместного бизнеса. В регионах мы пытаемся не «толкаться локтями», а искать возможности для совместной работы. Я думаю, это правильно.
— Сегодня появились разговоры о возможном введении новых видов обязательного страхования. В частности, людей больше всего волнует обязательное страхование жилья.
— Скорее, речь может идти об обязательном страховании ответственности владельцев жилых помещений. То есть как и в ОСАГО, вы застрахованы на тот случай, если по вашей вине пострадает квартира соседа. Например, зальёте вы её или же у вас будет пожар и выгорит соседняя квартира. С введением нового Жилищного кодекса, который окончательно возлагает бремя содержания недвижимого имущества на его владельца, это представляется логичным. Однако я не стал бы торопиться. ОСАГО показало, что к таким проектам нужно относиться очень продуманно.
— А сколько может стоить такая обязательная страховка?
— Я не готов сейчас ответить, так как подобные расчёты в рамках всей страны не производились. Могу сказать, что сегодня такой добровольный полис, например, при страховании ответственности на 100 тысяч рублей стоит в пределах 400-500 рублей. Если будет реализован массовый проект, то тарифы, по всей видимости, должны быть в разы ниже.
— Мне кажется, что 100 тысяч — это мало. Если я затоплю соседей с дорогим ремонтом, то вряд ли отделаюсь такой суммой.
— Вам ничто не мешает достраховаться в добровольном порядке. И по ОСАГО очень многие в добровольном порядке увеличивают ответственность страховой компании и до 10, и до 20 тысяч долларов. А если вы живёте на первом этаже или же знаете, что под вами в квартире недорогой ремонт, то зачем вам лишние деньги тратить? Тут каждый должен решать сам для себя.
Я вам могу привести другой, как мне кажется, вопиющий пример. У нас в стране действует обязательное страхование организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Это и котельные, и лифты, и бойлерные… Так вот, законом минимальный уровень ответственности установлен на уровне 100 тысяч рублей. В основном все страхуются именно на эту сумму. То есть если, например, оборвался лифт и пострадал человек, то максимум, что выплатит страховая компания, — это 100 тысяч. А если пострадало 4 человека? А если случился взрыв в котельной и пострадали люди, здания, автотранспорт? Всё те же 100 тысяч. Вот тут нужно менять ситуацию.
— Вы сказали, что бизнес вашей компании вырос. За счёт чего такая динамика?
— Чего-то из ряда вон выходящего не произошло. Я думаю, это хорошо. Проводим кропотливую работу по доводке наших страховых продуктов, чтобы они максимально отвечали потребностям и бизнеса, и населения. Инвестируем в модернизацию различных информационных систем, связывающих наши филиалы и отделения по всей стране, запустили круглосуточную справочную службу, стандартизируем процессы урегулирования убытков во всех регионах. В целом — это текущая кропотливая работа, направленная на повышение качества обслуживания наших клиентов. Думаю, сегодня пожинаем её плоды, выраженные в росте клиентской базы.