Далеко не все знают значение слова мисселинг, а многие его никогда и не слышали. Тем ни менее, под данным понятием в настоящее время подразумевается одна из главных проблем рынка финансов. Э практика. В рамках которой осуществляется продажа услуги или продукта, но не того, который хочет клиент, а совершенно иного, ненужного ему.

Получила копейки

Жительница Ижевска, пенсионерка, рассказывает о том, как она попалась на обман сотрудников банка. Она пришла в отделение для продления вклада. Когда предыдущий срок закончился. На депозите у нее было 100 000 руб. под семь годовых процентов. Сотрудник банка предложил женщине открыть новый депозит на более интересных и выгодных условиях. С его слов следовало, что за три года сумма будет больше, нежели при условии продления старого вклада. Она согласилась, хотя много чего не поняла, только то, что получит в результате больше денег.

Но уже по окончанию срока этого депозита, когда женщина пришла в банк за деньгами, она услышала, что в банке ее финансовых средств нет.

Как оказалось, деньги вкладчицы были переданы страховой компании, согласно заключенного пенсионеркой договора ИСЖ. Этот документ она подписала, как оказалось, вместо депозита.

Перед подписанием женщина бумаги не читала и полностью доверилась в этом вопросе банковскому сотруднику. Чтобы забрать средства, женщина должна была написать заявление. В результате ей выдали не положенные 120 тыс. руб., а 100 370 руб. получается, что доход вкладчицы составил именно 370 руб., а это полная ерунда.

Женщина говорит, что стандартный вклад за прошедшие годы ей принес бы свыше 20 000 руб.

Везде обман

По сути, мисселинг – это введение человека в заблуждение. И происходит в большинстве своем это действие именно в банках. Клиенты доверяют сотрудникам финансовых организаций и не перечитывают предлагаемые им на подпись документы, не задумываются в условия.

Е. Шервуд, эксперт ЦБ, рассказывает, что так как ставки по вкладам становятся меньше, люди ищут возможность сохранить предыдущий доход. И когда им предлагают продукт с более высокой доходностью и объясняют, что это практически то же, что и вклад, они соглашаются.

Понимая состояние и желание клиентов, банки начинают предлагать им продукты другого типа – страховые инвестиционные. Вот только работники банков не рассказывают об особенностях этих инструментов.

За последних несколько лет в РФ количество инвесторов очень быстро увеличивается. На фондовом рынке в прошлом году дополнительно появилось 5 000 000 клиентов. Э. Набиуллина, руководитель ЦБ, во время выступления в Совфеде в декабре, отметила, что, клиенты вводятся банками в заблуждение, так как обновленные правила реализации продуктов инвестиционного характера начнут действовать не скоро.

Две серьезные разницы

На самом деле между стандартными денежными вкладами и инвестиционными продуктами есть две существенные разницы. Один из клиентов рассказал, что ему пытались навязать, так называемый, «комбинированный» вклад. Его ставка изначально была три процента, а в случае его согласия на оформление еще и программы ИСЖ увеличилась бы автоматически до 4,5%.

Но так как мужчина внимательно читает все документы, которые ему предстоит подписывать, он понял, что гарантии повышенного уровня дохода нет, а в инвестициях он ничего не понимает. Соответственно, от предложения он отказался.

Е. Шервуд, эксперт ЦБ, рассказала, что люди должны понимать в чем заключается разница между инвестициями и личными сбережениями. Первые могут стать источником дохода, но они могут и стать причиной убытков. Если и рисковать, то только взвесив все за и против.

Мисселинг – как не стать его жертвой

Со слов экспертов Центробанка следует, что перед подписанием бумаг нужно сделать несколько элементарных действий и это не позволит работникам банка обмануть человека.

Клиенту необходимо задать банковскому сотруднику 4 вопроса, а тот пусть покажет в договоре, где это прописано.

  1. Где в документе указывается конкретная ставка по процентам на полный срок действия договора. Если озвученная менеджером цифра по ставкам не указана в документе, гарантий на получение именно такого дохода нет.
  2. Застрахованы ли средства АСВ на сумму в 1 400 000 руб. В законе сказано, что в случае невыполнения банком обязательств перед клиентом, АСВ вкладчикам компенсирует деньги, прописанные в документах, как «депозит» и непосредственно со счета. Но если что-то пойдет не так, инвестируемые человеком средства возвращены не будут.
  3. На сколько рассчитан договор, а также, какие будут потери, если расторгнуть документ раньше?
  4. С кем именно оформляется договор (возможно это не сам банк)?

Так можно будет понять, какой продукт вам пытаются продать.

На самом деле инвестиционные продукты являются полностью законным капиталовложением, а банковские сотрудники – это не мошенники, а люди, выполняющие свою работу, за которую им начисляется определенный процент. Ну а введение людей в заблуждение практически недоказуемо, даже, если обратиться в суд.

Эксперты рекомендуют перед подписанием договора обязательно его прочитать и выяснить все, что непонятно. И обязательно задавать вопросы.

Ну а в случае инвестирования специалисты советуют позаботиться о неприкосновенном денежном запасе. Это сможет стать спасательным кругом, если что-то пойдет не так.